Vorfälligkeitsentschädigung

Was ist eine Vorfälligkeitsentschädigung?

Stellen Sie sich vor, Sie haben ein Darlehen bei einer Bank aufgenommen, um beispielsweise ein Haus zu kaufen. Nun möchten oder können Sie den Kredit vorzeitig zurückzahlen – das heißt, bevor die Zeit, die Sie mit der Bank vereinbart haben, abgelaufen ist. Genau in solch einer Situation kommt die Vorfälligkeitsentschädigung ins Spiel. Es ist eine Art Ausgleichszahlung, die Sie an die Bank leisten müssen, weil sie durch die vorzeitige Rückzahlung erwartete Zinseinnahmen verliert.

Warum gibt es Vorfälligkeitsentschädigungen?

Banken kalkulieren mit den Zinseinnahmen, die sie über die Laufzeit eines Kredites erhalten. Zahlen Sie das Darlehen früher zurück, entgehen der Bank diese Einnahmen. Die Vorfälligkeitsentschädigung gleicht diesen Verlust aus. Für Kreditinstitute ist diese Entschädigung wichtig, um ihre eigenen finanziellen Planungen sicherzustellen.

Einfluss auf den Cashflow

Wenn Sie einen Kredit aufnehmen, beeinflusst dies Ihren Cashflow, also den Geldfluss: Sie erhalten zuerst einen Geldbetrag von der Bank und zahlen diesen über die Zeit mit Zinsen zurück. Entscheiden Sie sich für eine vorzeitige Rückzahlung, müssen Sie zusätzlich zur Restschuld die Vorfälligkeitsentschädigung begleichen. Dieser Betrag kann erheblich sein und Ihren Cashflow stark belasten.

Berechnung der Vorfälligkeitsentschädigung

Die Höhe der Vorfälligkeitsentschädigung hängt von verschiedenen Faktoren ab: die noch ausstehende Kreditsumme, die restliche Laufzeit des Kredits, der Zinssatz und auch die Möglichkeit, wie viel Sie ohne diese Entschädigung hätten tilgen können. Banken haben hierfür eigene Berechnungsmethoden. Es kann daher sinnvoll sein, die Entschädigung von einem unabhängigen Experten überprüfen zu lassen.

Wann entfällt die Vorfälligkeitsentschädigung?

Es gibt Fälle, in denen Sie keine Vorfälligkeitsentschädigung zahlen müssen. Nach 10 Jahren haben Sie beispielsweise häufig ein gesetzliches Recht, das Darlehen mit einer sechsmonatigen Frist ganz oder teilweise zurückzuzahlen – ohne eine zusätzliche Gebühr. Auch bei einem Verkauf der Immobilie oder einer drastischen Zinsänderung kann es Sonderregelungen geben.

Fazit

Die Vorfälligkeitsentschädigung ist eine wichtige Überlegung, wenn Sie einen Kredit vorzeitig tilgen möchten. Sie kann erheblich in Ihren Cashflow eingreifen und sollte daher bei finanziellen Entscheidungen stets beachtet werden. Bevor Sie eine vorzeitige Kreditrückzahlung in Betracht ziehen, ist es ratsam, die potenziellen Kosten genau zu prüfen und gegebenenfalls fachlichen Rat einzuholen.